房貸跟信貸可以整合嗎?銀行債務整合失敗該怎麼辦?

房貸跟信貸可以整合嗎?信貸的貸款期限通常在2-7年不等,透過整合負債可以重新拉長還款期限,降低負擔,盡量避免拖延到只能債務協商問題的階段,如果發現還款壓力逐漸變大時,及早檢視自身財務狀況並進行債務整。銀行貸款銀行貸款條件嚴格,審核撥款較慢,融資二胎房貸最高額度可以承作到房價的120%,只看房屋貸款空間,想借500萬不是問題。

為什麼需要整合負債嗎?

房貸跟信貸可以整合嗎?通常會需要整合負債,不出這三個原因:

(1)利率太高(月付金太高)

貸款利率越高,每個月要付的利息就越多,貸款月付金越高,你能自由運用的錢就越少,如果可以降低貸款利率,就能順利減輕負擔。

(2)還款期限太短

嚴格說起來,信用卡循環沒有一定的還款期限,只要沒繳完的部分就會一直累積下去,而信貸的貸款期限通常在2-7年不等,手機貸款、機車貸款的還款期限也不長,透過整合負債可以重新拉長還款期限,降低負擔。

(3)還款日太多,搞不清楚導致遲繳或未繳

每家銀行的信用卡還款期限都不一樣,如果還有信貸、機車貸、手機貸、車貸等,七、八個繳款日期讓人頭昏眼花,如果不小心忘記了導致遲繳或未繳,對信用紀錄是很大的傷害。

債務整合怎麼做?

1.債務整合條件

  • 年齡20~65歲
  • 有工作收入
  • 沒有重大信用瑕疵

相較於民間企業,銀行對於放款是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。

2.債務整合流程

  1. 申請債務整合貸款
  2. 審核申請人條件
  3. 簽約對保,有擔保貸款另須設定抵押
  4. 代償需整合的債務
  5. 剩餘款項撥入帳戶

所有的貸款流程都差不多,但如果是用來整合債務的貸款,貸款公司撥款前,會先幫你把指定償還的債務代償,如果還完這些債務還有剩餘的款項,才會撥款到你的銀行帳戶。

整合負債的6種方式

整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款,來償還數筆額度小、利率卻高的負債,目前最主流的整合負債方式有這6種:

(1)整合負債貸款(信用貸款)

銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬,總負債在110萬以下),就可以申請信貸來整合負債並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

(2)房屋增貸

如果你的名下有房子,貸款本金也繳交了一段時間,可向原本的銀行申請房屋增貸,房屋增貸的利率比較低,本金還得夠多,可申貸的額度就越大,可以用來整合負債。

(3)房屋轉增貸

房屋轉增貸就是把名下的房貸,移轉到另一家銀行去,如果本金已經還了部分,房價也有上漲,就有機會增貸出一大筆資金,並用來整合負債。

(4)銀行二胎房貸

如果不想改變原本的房貸銀行,可以直接向別家銀行申請二胎房貸,等於身上同時有兩筆房屋貸款,兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣,由於承作二胎房貸的風險比較高,利率也會比一般房貸高一些,但還是比信用卡循環低。

(5)好事貸二胎房貸

只要是向銀行貸款,都會嚴格審核信用及財務狀況,經常導致客戶無法成功貸款,或是貸款額度不足以整合債務,這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸,目前市面上僅好事貸企業的子公司好事貸(股)有限公司有辦理二胎房貸,僅審核比銀行寬鬆,額度也更高,滿足客戶的整合需求。好事貸二胎房貸最高可以承作到房價的120%,只看房屋貸款空間,想借500萬不是問題。

(6)民間貸款

只要不是金融機構,都統稱為民間貸款,民間貸款的規模有大有小,大型的如上市融資公司,規模與銀行相當,也比較有規矩制度,小型的民間貸款較無一定規則,貸款條件只要雙方合意即可,可評估自己的財務狀況,再考慮是否嘗試民間貸款。

用房屋增貸、轉增貸借500萬

如果有房子作擔保品,較有機會借500萬,要視房屋貸款空間而定,但實務上還是很困難,我們分析給你看:

純增貸:房屋增貸的額度須看當初的設定金額,如果原本的貸款金額就比較低,加上房價大幅上漲,才有機會借到500萬。

EX.買房時房子價值800萬,僅貸款400萬,數年後房子增值到1200萬,貸500萬不成問題。

轉增貸:房貸本金還得夠多,加上房價有增值成功機會較高。

EX.買房時房子價值800萬,貸款600萬,相隔數年已償還了200萬,房子也增值到1200萬,就能順利借到500萬。

用二胎房貸借500萬

二胎房貸和房屋轉增貸有點相似,都是要看房屋的貸款空間來決定額度,不過銀行二胎房貸額度最高僅能做到300萬,如果想透過二胎房貸借500萬,可洽詢好事貸企業的子公司-好事貸(股)公司。

好事貸二胎最高可以承作到房價的120%,也不看負債比例或信用分數,更不用檢附正式的財力證明,只要房屋貸款空間足夠,借500萬不是問題。

作業天數3-4天
利息7%~14%
申請文件身分證、房貸半年繳款紀錄
申請難度★★
優點審核寬鬆,免檢視信用,不限職業
缺點利率較銀行高,但貸得到

債務整合失敗該如何

申請整合負債貸款萬一失敗,但是你的名下擁有不動產,你可以透過「好事貸二胎房貸」來整合債務。讓專業的諮詢團隊,為你找出銀行債務整合失敗的原因,透過全面的財務分析,評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。

債務整合與債務協商的不同

簡單來說,無法債務整合的人才會進到債務協商問題的階段。兩者最大的差別在於:債務整合:你還付得起貸款,但是覺得月付金壓力太大,希望可以降低利率和月付金。

債務協商:你已無力負擔貸款月付金,希望透過和銀行協商,討論一個新的還款方案。

有時不肖的業者,會直接欺騙你無法債務整合,必須以債務協商處理,因困難度增加須收取更多的手續費。事關自己的信用分數與荷包,在申請債務整合前必須要做足功課,才能避免無謂的損失。

債務整合應注意事項

(1)注意代辦

由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多,有需求的民眾常不知道該從何著手,因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點,聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關,卻在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費,或是核貸後貸款金額的10%服務費,讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務,無疑是雪上加霜。

事實上各銀行都已明文規定,並無與代辦公司合作,若有需求應該要直接找銀行,不需要透過第三方,在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。

(2)個資外洩

申請債務整合或其他貸款項目時,需要提供的證件都只要影本即可,若有機構要求提供正本要特別留意,無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予,除了資料有可能外洩的疑慮外,還有可能因此變成詐騙警示戶。

(3)整合變協商

先前有民眾找上代辦公司協助,已再三確認是要做債務整合,在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商問題,不僅被收高額的費用還被強制進行協商,在問題無法獲得解決的狀況下,反而因此產生更大的問題。

(4)保證過件

無論是銀行或是民間機構,都需要視客戶財務狀況,及提供的擔保品進行評估,沒有人能夠保證過件。

若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思,若沒有注意合約內容就簽約同意,就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺,建議在簽訂任何契約前都應注意檢視,避免事後求救無門。

(5)政府債務整合

許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護,實際上希望藉此降低民眾的戒心,目的是藉此誘騙民眾委託代辦,事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。整合後只要還款保持正常,就可以提升信用分數,往後向銀行進行貸款會更容易,

債務協商問題常用於整合負債失敗後,債務人此時已無力負擔債務,也沒辦法再申請貸款時,這時可向銀行申請債務協商,一旦申請債務協商,債務人的信用報告上就會留下不良紀錄,不僅影響信用分數,協商期間也無法使用信用卡、申辦貸款。