信用報告是銀行貸款的第一關，想要跟銀行辦貸款或信用卡，銀行一定會查看客戶的個人信用報告（聯徵報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款通，養信用卡對於特殊行業、八大、代書曾有信用瑕疵或是收入不穩定等等，才有幫助」，對於有信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高問題的人，有貸款需求容易被銀行婉拒，此時需要找民間貸款。

「養信用卡」對貸款有加分？

跟銀行往來就需要建立良好的「金融信用」，信用的分數會影響到貸款利率、貸款額度、學貸、車貸等，與生活息息相關。日前，有名網友好奇問道「養信用卡對貸款到底有沒有幫助」，貼文曝光沒多久，還釣出專員親自回覆。

一名網友在PTT的home-sale板以標題「信用卡定期養，對貸款到底有沒有幫助？」發文，表示自己每次想要剪卡的時候，銀行客服就會說：「只要每個月刷一點，並且按時還，聯徵分數就會提高，不管是買房的房貸或是信貸都有幫助」。

貼文一出，眾人都表示信用卡額度不會影響貸款，「信用卡額度不會占貸款額度」、「沒啥幫助，只有當你動用循環分期之後變成扣分而已」、「信評分數要高，第一個，要留一張超久的信用卡不要剪」、「職業比較重要……重要很多」。

還有放款專員對此特別回文表示，正常情況下，有正當職業、正常明確收入職收佳，有100張卡都沒刷，跟房貸都沒關係。他還指出，「無非是工作內容不顯著、特殊行業、銀樓、代書、八大、曾有信用瑕疵或是收入不穩定等等，這種養信用卡就會對任何貸款，才有幫助」。

貸款銀行需要的財力證明

對銀行來說，將取得的資金貸放給借款人，可能會面臨無法回收的風險，因此為了確保安全，銀行必須謹慎地評估：以借款人的經濟狀況，是否有足夠的能力償還債務？可以借到多少錢？利息應該收多少？

如果你正打算向銀行申請信用卡或貸款，提出對你有利的證明文件愈多，核卡、核貸的機率就愈高，也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。

財力證明文件大致上可分為兩大類：

• 收入證明：即個人所得，申請貸款時的必備文件，銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比，決定是否核貸。
• 財產證明：即名下資產，屬於申貸時的加分項目，藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。

沒辦法順利跟銀行貸款原因？

銀行相當看重客戶的信用和財力狀況，如果有以下這些情況，貸款很難通過：

(1) 無收入證明

自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等，每個月沒有固定收入，也沒有薪資轉帳的人，銀行貸款不易通過，貸款條件通常也較差。

(2) 信用瑕疵

信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思，無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等，銀行貸款都是直接婉拒。

(3) 信用空白

指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人，這樣的人被稱為信用小白，因為沒有依據，不知道客戶是否會按時還款，為避免風險乾脆婉拒貸款。

(4) 負債比例過高

名下所有負債的月付金，超過收入的60%，銀行也會怕你無力支付貸款，通常不會再核發新的貸款。

信用瑕疵原因

常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：

(1) 信用卡相關

• 信用卡遲繳
• 信用卡循環
• 信用卡預借現金
• 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
• 使用現金卡

(2) 貸款相關

• 信貸遲繳
• 房貸遲繳
• 貸款沒繳
• 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。

信用評分決定信用好不好

跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。

沒有財力證明貸款可以找誰？

不管是銀行或者融資公司，都需要確認借款人有還款能力，才會把錢借出去，但是銀行對於有無還款能力的認定較嚴格，只認可正式的證明文件。而且銀行除了會看借款人的財務狀況，也會參考借款人的信用報告（即聯徵信用報告），如果你的財力證明本來就比較薄弱，信用評分又不高，恐怕也無法通過審核。

相較之下，融資公司對於財力證明文件、沒有職業限制的認定就寬鬆許多，自營商、自由業、領現族都能辦理，只要能提供足以辨識你是有能力償還債務的，且沒有重大的信用瑕疵，基本上都有機會取得資金。