貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷時，需要將負債整合，但可以做債務整合的管道很多，有債務整合問題，建議直接找銀行詢問解決辦法，避免落入整合負債陷阱，當借款人的財務狀況及信用狀況不佳，遭到銀行婉拒時，建議可以申請融資債務整合貸款，融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債，當確認貸款償還完畢後，要向貸款銀行表明要索取清償清償證明，至地政事務所辦理塗銷房屋設定房屋設定，或監理站解除汽車貸款、機車貸款設定。
為什麼需要債務整合？
當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難，就須盡早檢視名下負債，如有債務整合的需求，務必透過正規管道來詢問債務整合貸款，降低月付金及負債比例，找回原本的生活品質，慎選整合管道，避免落入債務整合陷阱裡。
(1)現有貸款利率較高
以現有的消費性金融商品來說，沒有擔保品的借貸項目，利率都普遍較高，例如：信用卡循環利率約在6~16%，信用貸款則平均在6.98%左右，機車貸款約為13~15.99%。
因此可以利用汽車貸款、房貸增貸或二胎房貸等方式來進行負債整合，降低利息及每月攤還的金額。
(2)負債項目多，貸款筆數多
隨著現代金融產品越來越豐富，許多人手上可能就不只有1張信用卡，且計費周期及繳款截止日也不盡相同，當需要繳款的項目日漸增多時，有可能因此造成遺忘或疏忽，造成貸款遲繳，導致聯徵分數也隨之降低。
債務整合可將需要繳款的項目單純化，將多繳款化簡為繁變成一筆，省去債務人因疏忽繳款而導致的不良後果。
(3)急需資金
當急需資金，卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易。
(4)負債比過高
當你每個月的負債繳款金額，超過月收入的70%時，就是所謂的：負債比過高，這時應該已經影響生活品質，此時就需要進行負債整合。
債務整合推薦的管道
市面上有一種公司，專門幫民眾處理債務，公司名稱可能是債務整合公司、整合行銷公司，或跟法扶相關的網站，有債務整合問題，還是建議直接找銀行詢問解決辦法，如果不確定自己該找哪間銀行，可以從積欠最多錢的銀行開始詢問（最大債權銀行）。
(1)負債整合貸款
銀行的負債整合貸款其實就是信貸，屬於較小額且簡便的債務整合方式，好處是不用任何擔保品，但額度較小無法超過月薪22倍，且審核條件較嚴格。
(2)房貸增貸
若申貸人名下有房，且當初貸款的成數不高，此時可考慮向原本的貸款銀行申請原房貸增貸的動作，若申貸成功，則可以用最簡單的方式，申請到一筆資金，貸款利率則跟原房貸相差無幾，但原銀行的審核通常較嚴謹，過件率通常不高。
(3)房貸轉增貸
與前項的房貸增貸類似，但不同的是將原先的房貸轉至第二間銀行，並增貸出所需資金，第二家銀行希望增加績效，會較願意用比原房貸銀行相較優惠的條件爭取。但轉增貸也有缺點，等同向第二間銀行重新申辦房貸，必須多負擔轉貸所需的銀行開辦費、代書費、地政規費、火險地震險保費等，且審核及流程時間也會較久。
(4)銀行二胎房貸
二胎房貸又稱次順位房貸、二順位房貸，就是在原有銀行的房貸不動的狀況下，同一間房子向第二間銀行，再申請一筆貸款，該筆貸款需做第二順位的抵押權設定，但因銀行通常能核准的額度較小，過件的機率也較低。
(5)融資公司二胎房貸
申請融資債務整合貸款，目前市面上的大型股票上市融資公司，只有 企業旗下的鑫融資公司提供二胎房貸，因此一般說的融資公司二胎，通常就是指鑫融資二胎。
相較銀行的二胎房貸，鑫融資二胎的申貸條件相對寬鬆，核貸的條件與額度都只看房屋的殘值，聯徵報告雖會參考，但只要不是大問題，過件的機率相當高。
此外，鑫融資二胎房貸最高可到鑑價的110%，核准額度較大，放款速度快，且過程透明，重點是：借款紀錄並不會上聯徵，撥款後，借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉，未來可以慢慢回復信用評分，以後還是有機會，將房貸轉回銀行，是民眾在銀行以外的首選管道。
(6)民間貸款
民間貸款的好處在於審核條件寬鬆、過件機率高，但提醒你申貸前須確認利率計算方式、合約內容並慎選管道，才能有效地整合債務。
為還鉅額賭債 設局搶劫二手車同行5百萬
從事中古車買賣的綽號「鬼哥」男子，因急需錢還鉅額賭債，今年6月間向同行張男佯稱桃園市有輛進口車要以770萬元出售，張男找江姓友人集資帶現金北上看車，「鬼哥」以賣方突然變卦不賣了，持空氣槍搶走張攜帶的515萬元，得手償債後，在陳姓及林姓友人的協助下逃亡2天落網，檢方依強盜及使犯人隱蔽等罪起訴3人。
起訴書指出，住南投縣的41歲「鬼哥」，積欠綽號「強哥」男子470萬元賭債，還欠1家車行10萬元，急需錢還債竟對張姓同行設局「假賣車二手車、真搶劫」，「鬼哥」得手後，搭乘預先安排好的車輛先前往1家車行，歸還欠款10萬元，再轉往南投縣名間鄉歸還賭債，3人在10日凌晨得知警方已循線追查，陳男及林男等人到案坦承不諱，檢察官依加重強盜、收受贓物及使人犯隱避等罪嫌將3人起訴。
新聞出處》中時
常見的債務整合陷阱有哪些？
坊間債務整合陷阱多，債務整合公司素質參差不齊，若找到不肖公司，可能讓債務問題雪上加霜。目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位，其餘性質與代辦公司相似，會視客戶狀況收取高額服務費。
➤假冒銀行業者：網路上常見自稱為「〇〇銀行行銷」、「〇〇銀行電銷」或是「資產管理公司」的銀行理專，告知有債務整合的門路或優惠方案，在此提醒你，千萬不可輕易相信。
➤先刷卡後辦理：不肖業者要求債務整合申請人，須先刷卡購買禮券、3C產品或線上點數來支付服務費，這些都不是正常的申請方式，請馬上拒絕這樣的要求。
➤先支付手續費：申請案件未成立，就要求你先付手續費，正派經營的業者通常不會這樣做這樣的要求。
➤網頁詐騙資訊：網路常見「〇〇債務扶助協會」、「內政部立案〇〇協會」、「〇〇法律扶助」等廣告，通常這些都不是政府立案的財團法人法律扶助基金會。
➤誇大話術詐騙：常聽到「銀行內線可申請債務整合」、「超低利率貸款整合」等，別懷疑！這些都是詐騙話術，目的就是為了要騙你上鉤簽約。
貸款清償證明要在哪辦理？
清償證明要在哪辦理？許多人會認為，貸款已經償還完畢，平時不需要用到，就不去申請清償證明，但清償證明還是備用起來比較好，當在這兩種時候，可能需要出示清償證明：
(1)要辦新的貸款，因為系統時間差的關係，貸款公司誤以為你的負債比仍然過高，可出示清償證明來證明自己已無貸款。
(2)因系統出錯，貸款銀行或公司誤以為你的貸款尚未還清，可出示文件保障自身權益。
而辦理車貸清償塗銷可以在哪些管道處理呢？
- 房屋設定塗銷-地政事務所辦理
- 汽車貸款、機車貸款塗銷-監理站解除設定
雖然只是小小一紙文件，平常也用不到，關鍵時候是能用來保護自己的，千萬不要因為覺得麻煩便不去辦理，要特別注意的是，清償證明上一定要有貸款銀行的官方用印才算數，並非自己製作就算數。辦理清償證明雖然麻煩，但是貸款既然還清了，就一定要申請清償證明，將抵押權塗銷較保險，否則若干年後想辦塗銷，當初的文件都已丟失，會大幅增加申辦的難度。
辦理貸款清償的方式
1-清償證明申請管道
清償證明申請管道通常是向原本的銀行或貸款公司申請，只要帶齊申請所需資料即可臨櫃辦理申請
2-辦理清償證明所需資料
- 所有權人身分證正本
- 所有人印章
3-貸款清償證明流程
【信貸清償】
最後一筆款項還完後，下個月自行調閱聯徵報告查詢，確認已無貸款紀錄即可，銀行並不會特別開立信貸清償證明，如有需要可請銀行開立。
【車貸清償】
(1)電話告知銀行或融資公司，預計要完全清償車貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。
(2)將銀行或融資公司計算出的清償總額，匯款到指定帳戶，匯款完成後再將匯款單傳真，請銀行確認是否入帳。
(3)確認款項入帳後，銀行或融資公司會寄還清償文件，包含清償證明及領牌登記書。
(4)銀行或融資公司會主動向監理站辦理抵押權塗銷，但部分公司並不會主動塗銷，可上監理服務網查詢，如發現未塗銷，自行持清償證明至監理站辦理。
【房貸清償】
(1)電話告知銀行，預計要完全清償房貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。
(2)銀行會提供指定帳戶，將款項匯入指定帳戶，並電話通知銀行查帳，確認款項是否有確實匯入。
(3)確認款項入帳，2-3個工作天後，銀行通知親至分行取回以下設定文件：
- 抵押權塗銷同意書
- 他項權利證明書
- 建物及土地抵押權設定契約書
- 住宅火險及地震險保單等
(4)持清償證明等文件，以及個人身分證、印章，到地政事務所辦理抵押權設定塗銷。
(5)如果打算續保火險地震險，可持保單到產險公司辦理受益人變更，或是申請停保，保險公司會將剩餘保費退回。
※如果不方便親自領取清償文件，可填寫清償證明領取委託書，由親人至銀行領取。
一直不做整合負債後果會怎樣？
如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重，信用評分持續下降，導致信用不良甚至信用破產，未來想再申請信用卡或任何貸款，銀行都不會再借你錢。
因此，建議如果名下債務還在可負擔的範圍內，盡早開始整合債務，把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款；如果債務問題較嚴重、負債比例過高，申請債務整合貸款不容易成功，就只能考慮和銀行進行債務協商。
債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。