債務整合整好處就是可以降低負債比率，透過申請一筆較大額度、較低利率的貸款，償還數筆低額度高利率的負債，最大的目標就是要減少負債，當名下高利率、月付金有效減少，負債比過高情況也會隨之下降，等負債比率降到60%以內，想要再申貸才會比較有機會通過，一旦負債比過高，就會很難再向銀行申貸，經常需要透過民間貸款協助。
整合負債是什麼意思？
債務整合最終的目的，是要降低貸款月付金，最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款，還掉數筆額度低但利率高的債務，所以想要整合負債，除非你意外獲得一筆高額收入，否則通常還是需透過貸款的方式來辦理，整合負債不是一個貸款項目，而是貸款用途。
債務整合優點有哪些？
債務整合好處多多，下面列舉幾項：
- 月付金降低
最直接的好處，如果月付金沒有減少，你也不會想特地花時間再辦一筆新貸款吧？反而平白增加自己的壓力。
- 借款對象變少
以前欠3.4家銀行錢，現在債主只剩一家銀行，債務變簡單，不用同時面對3.4個債主催繳。
- 不會忘記繳款
如果沒有設定自動扣款，筆數太多每個月可能發生遲繳或漏繳，只有一筆貸款只要記一個日期，不容易忘記。
- 信用評分提高
債務整合後負債減少的情況下，信用評分會慢慢回升，分數越高越容易跟銀行貸款。
整合負債有這麼多的好處，幾乎找不出缺點，一定要說的話，新的貸款還款年限可能比原本的長，要花更長的時間才能把貸款還完，這也是唯一一個小缺點。
整合負債可以降低負債比率？
想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成，因此會把主要目標放在減少負債，最主要減少負債的方式有兩種：
1.整合負債
所謂的債務整合，指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款，償還數筆低額度高利率的負債，將這些高利率的債務還掉後，月付金即可減少，負債比例也會隨之下降，等負債比率降到60%以內，想要再申貸才會比較有機會通過，二胎貸款因為有房子作擔保，貸款額度較高，是有房的族群可選擇整合負債的方式之一。
2.債務協商
如何跟銀行個別商協商？債務協商指的是你已無力負擔月付金，希望和銀行討論出一個新的方案，主要可以降低利率，並將所有債務統合成一筆，但債務協商屬於信用不良紀錄，未來想跟銀行貸款，必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。
債務負債比過高對申請貸款有什麼影響？
負債比過高可能會產生三個嚴重的後果：
(1)信用評分過低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
(2)月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
(3)想增加新的貸款很困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
貸款負債比是什麼意思？負債比要怎麼計算？
貸款常說的負債比率，指的是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，如果每個月房貸、信貸、信用卡等月付金是2萬元，固定月收入是6萬元，負債比率就是33%，除了貸款之外，銀行在計算負債比時，通常也會考慮生活費，畢竟不希望客戶因貸款生活出現困難，也因如此貸款額度通常都比想像的還低。
除了支出金額佔收入的比率外，還有另外四種計算方式：
| 條件 | 公式 | 定義 | 案例 |
| 總資產負債比率需大於1.5倍 | 總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過存款總額去計算你的可貸額度，通常會不希望超過1.5倍。計算方式是資產總額除負債總額，假如名下總資產是2000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。 | A小姐銀行存款500萬、不動產價值2000萬、手頭股票價值200萬，房屋貸款殘餘額度700萬。目前看到另一間房產想要購買，因為總負債比不能超過總資產的1.5倍，以A小姐名下總資產2700萬，與剩餘貸款700萬，新屋的貸款需要在1100萬內才能順利申貸。 |
| 月負債比不高於60% | 月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入 | 月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。 | B先生每月薪水 12萬，月負債為6萬，月負債比例為50%，在銀行安全範圍內。 |
| 銀行的DBR 22倍限制 | DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22 | DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，這些負債加起來，不能超過月收入的22倍。 | C小姐每個月收入是5萬元，無擔保負債總計不能超過110萬，雖說上限是22倍，其實在16~18倍以上，申請新貸款就不易過件了。 |
| 資產流動比率需大於600% | 資產流動比=總存款÷月負債x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度，通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債，當流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。 | D先生名下總存款是100萬，月負債是3萬元，等於可以有33個月不需工作也能正常生活，但如果存款只有10萬，等於只能有3個月不工作。 |
一直不做整合負債，最後會怎樣？
如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重，信用評分持續下降，導致信用不良甚至信用破產，未來想再申請信用卡或任何貸款，銀行都不會再借你錢。
因此，建議如果名下債務還在可負擔的範圍內，盡早開始整合負債，把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款；如果債務問題較嚴重、負債比例過高，申請債務整合貸款不容易成功，就只能考慮和銀行進行債務協商。
相反的，整合負債是可以改善信用評分的，因為債務協商是向銀行或融資公司，再借一筆金額較大、或利率較低、或者還款期限較長的貸款，來還掉其他高負擔債務。這樣一來，名下的負債變單純且可降低負債比，反而能提升信用分數。
可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。
申請整合債務/負債需要什麼條件？
部分銀行有提供債務整合貸款，而想申請整合債務貸款，大多數須滿足這些條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
- 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）
債務整合常見問題
- Ｑ1.找債務整合公司好嗎？
- A1.有債務整合問題，還是建議直接找銀行詢問解決辦法，如果不確定自己該找哪間銀行，可以從積欠最多錢的銀行開始詢問（最大債權銀行），債務整合公司素質參差不齊，若找到不肖公司，可能讓債務問題雪上加霜。
- Q2什麼情況下無法做債務整合？
- A2如果負債狀況已經很嚴重，月付金已超過收入的60%，通常就難以再申請整合負債的貸款了。
- Q3債務整合後信用分數會變好嗎？
- A3會，成功整合債務後，因為負債筆數變少，貸款月付金也下降，信用分數會開始慢慢回升，分數提高後，未來要向銀行貸款會更容易。
- Q4信用不好還能債務整合嗎？
- A4可以，但信用較差的人，申請債務整合貸款較不易成功，可以嘗試增加擔保品，或是補上保證人，都有助於提高過件率。