跟銀行貸款養信用卡有加分?貸款審查基本關鍵:財力證明與財產證明

信用報告是銀行貸款的第一關,想要跟銀行辦貸款或信用卡,銀行一定會查看客戶的個人信用報告(聯徵報告),再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款通,養信用卡對於特殊行業、八大、代書曾有信用瑕疵或是收入不穩定等等,才有幫助」,對於有信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高問題的人,有貸款需求容易被銀行婉拒,此時需要找民間貸款。

「養信用卡」對貸款有加分?

跟銀行往來就需要建立良好的「金融信用」,信用的分數會影響到貸款利率、貸款額度、學貸、車貸等,與生活息息相關。日前,有名網友好奇問道「養信用卡對貸款到底有沒有幫助」,貼文曝光沒多久,還釣出專員親自回覆。

一名網友以標題「信用卡定期養,對貸款到底有沒有幫助?」發文。(圖/翻攝自PTT)
一名網友以標題「信用卡定期養,對貸款到底有沒有幫助?」發文。(圖/翻攝自PTT)

一名網友在PTT的home-sale板以標題「信用卡定期養,對貸款到底有沒有幫助?」發文,表示自己每次想要剪卡的時候,銀行客服就會說:「只要每個月刷一點,並且按時還,聯徵分數就會提高,不管是買房的房貸或是信貸都有幫助」。

貼文一出,眾人都表示信用卡額度不會影響貸款,「信用卡額度不會占貸款額度」、「沒啥幫助,只有當你動用循環分期之後變成扣分而已」、「信評分數要高,第一個,要留一張超久的信用卡不要剪」、「職業比較重要……重要很多」。

還有放款專員對此特別回文表示,正常情況下,有正當職業、正常明確收入職收佳,有100張卡都沒刷,跟房貸都沒關係。他還指出,「無非是工作內容不顯著、特殊行業、銀樓、代書、八大、曾有信用瑕疵或是收入不穩定等等,這種養信用卡就會對任何貸款,才有幫助」。

貸款銀行需要的財力證明

對銀行來說,將取得的資金貸放給借款人,可能會面臨無法回收的風險,因此為了確保安全,銀行必須謹慎地評估:以借款人的經濟狀況,是否有足夠的能力償還債務?可以借到多少錢?利息應該收多少?

如果你正打算向銀行申請信用卡或貸款,提出對你有利的證明文件愈多,核卡、核貸的機率就愈高,也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。

財力證明文件大致上可分為兩大類:

  • 收入證明:即個人所得,申請貸款時的必備文件,銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比,決定是否核貸。
  • 財產證明:即名下資產,屬於申貸時的加分項目,藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。

沒辦法順利跟銀行貸款原因?

銀行相當看重客戶的信用和財力狀況,如果有以下這些情況,貸款很難通過:

(1) 無收入證明

自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等,每個月沒有固定收入,也沒有薪資轉帳的人,銀行貸款不易通過,貸款條件通常也較差。

(2) 信用瑕疵

信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思,無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等,銀行貸款都是直接婉拒。

(3) 信用空白

指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人,這樣的人被稱為信用小白,因為沒有依據,不知道客戶是否會按時還款,為避免風險乾脆婉拒貸款。

(4) 負債比例過高

名下所有負債的月付金,超過收入的60%,銀行也會怕你無力支付貸款,通常不會再核發新的貸款。

信用瑕疵原因

常見造成信用不佳的原因,大致可分為三大類:

(1) 信用卡相關

  • 信用卡遲繳
  • 信用卡循環
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡事後分期(意即到結帳日前發現金額太高繳不起,向銀行申請分期)
  • 使用現金卡

(2) 貸款相關

  • 信貸遲繳
  • 房貸遲繳
  • 貸款沒繳
  • 近一年有向銀行增貸(房貸、信貸、車貸都算)

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集查詢聯徵,辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳,你可能覺得銀行是否太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?是的,依據金融法規規定就是如此,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

信用評分決定信用好不好

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,分數區間在200-800分不等,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

沒有財力證明貸款可以找誰?

不管是銀行或者融資公司,都需要確認借款人有還款能力,才會把錢借出去,但是銀行對於有無還款能力的認定較嚴格,只認可正式的證明文件。而且銀行除了會看借款人的財務狀況,也會參考借款人的信用報告(即聯徵信用報告),如果你的財力證明本來就比較薄弱,信用評分又不高,恐怕也無法通過審核。

相較之下,融資公司對於財力證明文件、沒有職業限制的認定就寬鬆許多,自營商、自由業、領現族都能辦理,只要能提供足以辨識你是有能力償還債務的,且沒有重大的信用瑕疵,基本上都有機會取得資金。