根據主計處統計家庭負債主要債務，隨著國人消費性支出增加，民眾苦不堪言，近幾年台灣房價上漲，房貸可貸額度大幅增加，很多人選擇用房屋多貸一筆資金，整合負債或減低高月付金壓力。房貸再貸的方法有增貸、轉貸、轉增貸、二胎房貸四種方式，申請房屋增貸、轉增貸必須先確認，作為擔保品的房子條件如何？房屋的殘值有多少？銀行鑑價會低於市價的 1~2 成，如果您對於原銀行的增貸額度不滿意，您可以考慮整筆把房貸移轉到利率較低的銀行申請房貸轉增貸。
房貸占家庭負債比例最高
主計總處官員表示，家庭部門的債務來自購置住宅貸款、汽車貸款、信用卡循環及房屋修繕貸款。近年家庭負債的成長，主要仍是來自房貸，隨著房價上揚，推升購屋者的房貸，家庭部門的債務因此快速升高，統計顯示，2016年的家庭部門負債僅14.8兆，2020年已達18.2兆，四年之間增加了3.4兆。
除了影響消費而抑制經濟成長動能，過去台灣曾發生卡債風暴，影響層面極廣，主計總處官員指出，從過去的經驗可知，家庭債務升高，若導致銀行逾放比、呆帳升高，必然也會影響金融的穩定，相關風險也會隨之升高。
18.2兆除以國內總家庭戶數，平均每戶負債204萬元，除以國內2,300多萬人，平均每人負債77萬元，顯示家庭部門的負債壓力逐年升高。
房貸沒繳完，可以再貸款嗎？
臨時有緊急資金需求，名下房子近期增貸可以再貸嗎？房貸可以拿有房貸的房子再貸款，即使房貸還沒繳清，您還是有機會再用同一間房子貸款，房貸再貸方法常見有以下四種：
如果用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房子再取得資金的方法有以下4種：
(1) 理財型房貸
理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款，相較於一般常見的購屋貸款，理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用，且有動用才計息（約1.55%~9%）、可隨借隨還，但由於理財型房貸是以日計息，較適合短期周轉用。
(2) 房屋增貸
如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。
(3) 房屋轉增貸
如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。
(4) 二胎房屋貸款
二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司 鑫融資二胎房貸最高則可貸到房價的1.1倍，也是一個不錯的借貸選擇。
銀行房屋增貸、轉增貸利率、額度和貸款期限？
一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%（此為我國合法利率範圍內），由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先多方比較參考，選擇適合自己還款方式。
| 房屋增貸 | 國泰世華銀行 | 永豐銀行 |
| 增貸利率 | 1.37%起 | 1.4%起 |
| 增貸期限 | 最長20年 | 最長20年 |
| 增貸成數 | 最高8成 | 最高85成 |
大部分的房屋貸款都是採浮動利率（即指數型房貸），因此只要央行升息，房貸利率也會跟著上升，房貸月付金也會增加。
辦理增貸、轉增貸款流程（信貸、房貸）
信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目，通常會需要短期增貸，也多以信貸房貸為主，下面就分別幫大家介紹，信貸和房貸的增貸流程：
(1) 信用貸款
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。
- 進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請信用貸款需要雙證件、財力證明（勞保、薪轉、扣憑等），如果能提供房子做擔保更容易過件。
- 審核：銀行內部進行審核。
- 簽約：貸款核准，親至銀行對保，部分銀行提供線上對保服務。
- 撥款：信貸款項撥入客戶指定帳戶。
(2) 房屋增貸
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。
- 進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。
- 審核：銀行內部進行審核。
- 簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。
- 撥款：設定完成後，貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。
(3) 二胎房貸（含銀行與鑫融資二胎）
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，找鑫融資申辦二胎房貸則需透過經銷商。
- 進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀，若申請鑫融資二胎，所有文件僅須透過LINE傳送即可。
- 審核：銀行內部或鑫融資公司進行審核。
- 簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權，辦鑫融資二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約，並進行設定作業。
- 撥款：設定完成後，貸款資金撥入客戶指定帳戶。
申請房屋增貸、轉增貸注意事項？
想要申請房屋增貸，房屋和人的條件缺一不可，有幾個要點可以幫你提升額度及成功率：
(1) 房屋條件
因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因印象分數造成扣分，使鑑價金額降低。估價師至房屋現場拍照時，也建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，維持屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。
(2) 個人條件
如果預計要申請房屋增貸，在申貸前六個月可以提前做一些調整，幫助房屋增貸可以順利核貸：
- 財力狀況
將所有資金集中在其中一個帳戶中，且千萬不要有月光的情形出現。 - 按時繳款
所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形。 - 不動用循環利息
信用卡也務必都全額繳清，不要使用循環信用或是預借現金等情形。（信用卡分期金額也盡量不要太高） - 近期不申貸
半年內不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，也就是提出申請貸款需求，這樣會降低信用評分。 - 可加購房貸壽險
若自身狀況較差，增貸時可加購房貸壽險，也有助提高過件率。
※溫馨提醒：房貸繳納至少一~二年再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這段期間還款的情形，讓銀行可以憑這些還款紀錄來推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。
新聞出處》工商時報